Maksud Rentas Bank, Fungsi, Kelebihan, Risiko & Perkembangan RENTAS+

Sistem kewangan Malaysia mengenali istilah maksud rentas bank sebagai kaedah pemindahan dana antara institusi kewangan secara masa nyata.

Ia beroperasi di bawah pengurusan Bank Negara Malaysia melalui sistem yang dikenali sebagai RENTAS, yang digunakan bagi penyelesaian transaksi bernilai besar antara bank.

Dalam konteks semasa, rentas bank menjadi semakin penting selepas pelancaran RENTAS+ pada tahun 2025 yang membolehkan pemindahan 24 jam sehari.

Peningkatan ini bukan sahaja mempercepat urusan korporat dan institusi, malah memperkukuh kestabilan sistem pembayaran negara melalui keselamatan serta kecekapan transaksi kewangan.

Maksud Rentas Bank

Istilah rentas bank merujuk kepada sistem pemindahan dana antara institusi kewangan di Malaysia yang dijalankan melalui platform RENTAS (Real-Time Electronic Transfer of Funds and Securities System).

Sistem ini dibangunkan dan dikawal selia oleh Bank Negara Malaysia (BNM) bagi membolehkan transaksi kewangan bernilai besar diselesaikan secara masa nyata (real-time) dan individu ke individu (gross settlement).

Dalam erti kata mudah, rentas bank bermaksud proses pemindahan wang daripada satu akaun bank ke akaun bank lain yang berbeza menggunakan saluran rasmi antara bank.

Ia bukan sekadar pindahan wang biasa seperti DuitNow atau Interbank GIRO (IBG), tetapi melibatkan sistem yang lebih kompleks dan selamat, khususnya bagi transaksi perniagaan, pelaburan, atau pembayaran antara institusi.

Sistem RENTAS memainkan peranan penting dalam memastikan aliran kewangan negara kekal stabil dengan membolehkan penyelesaian transaksi segera.

Sebagai contoh, apabila sebuah syarikat besar membuat bayaran kepada pembekal melalui rentas bank, transaksi tersebut diproses serta-merta oleh sistem BNM tanpa perlu menunggu tempoh pemprosesan harian seperti sistem lain.

Secara ringkasnya, maksud rentas bank ialah mekanisme pembayaran yang menghubungkan institusi kewangan di Malaysia untuk menyelesaikan urus niaga bernilai tinggi secara cepat, tepat, dan selamat.

Dengan pelancaran RENTAS+ pada tahun ini, sistem ini kini beroperasi 24 jam sehari, menjadikan Malaysia antara negara pertama di ASEAN yang memiliki sistem penyelesaian masa nyata tanpa henti.

Fungsi dan Tujuan Sistem RENTAS

Sistem RENTAS diwujudkan oleh Bank Negara Malaysia (BNM) untuk memastikan penyelesaian transaksi kewangan bernilai besar dapat dilakukan secara masa nyata dengan tahap keselamatan yang tinggi.

Tujuan utamanya ialah menyediakan rangka kerja pembayaran antara bank yang cekap, cepat dan dipercayai bagi mengekalkan kestabilan kewangan negara.

Fungsi asas sistem RENTAS ialah mengurus pemindahan dana antara institusi kewangan, termasuk bank perdagangan, institusi pelaburan dan badan kerajaan.

Setiap transaksi yang dihantar melalui sistem ini akan diselesaikan secara individu (gross basis), bermaksud dana hanya akan dipindahkan apabila jumlah sebenar tersedia, bukan secara pengumpulan seperti IBG.

Proses ini mengurangkan risiko kredit dan memastikan setiap pemindahan berlaku secara muktamad sebaik sahaja disahkan.

Selain itu, RENTAS turut berfungsi untuk penyelesaian sekuriti dan instrumen kewangan seperti bon kerajaan, sukuk, dan sijil pelaburan.

Hal ini membolehkan pelabur dan institusi kewangan menyiapkan urus niaga sekuriti secara serentak dengan pemindahan dana, mengurangkan kelewatan dan risiko kegagalan transaksi.

Dari sudut ekonomi makro, sistem ini menyokong kecekapan aliran tunai dalam pasaran kewangan Malaysia.

Dengan adanya sistem yang beroperasi dalam masa nyata, institusi dapat mengurus kecairan dan risiko dengan lebih berkesan, sekali gus memperkukuh keyakinan terhadap sistem kewangan nasional.

Melalui pelancaran RENTAS+, fungsi tersebut kini diperluas untuk beroperasi 24 jam sehari, tujuh hari seminggu, menjadikan transaksi lebih fleksibel dan selaras dengan keperluan ekonomi digital masa kini.

Inovasi ini menunjukkan komitmen BNM untuk memastikan sistem pembayaran negara terus berdaya saing di peringkat serantau.

Cara Rentas Bank Berfungsi

Sistem rentas bank beroperasi melalui rangka kerja RENTAS (Real-Time Electronic Transfer of Funds and Securities System) yang diselia sepenuhnya oleh Bank Negara Malaysia (BNM).

Setiap transaksi yang menggunakan sistem ini diproses secara masa nyata, iaitu penyelesaian dilakukan serta-merta tanpa menunggu waktu pemprosesan batch seperti Interbank GIRO (IBG).

Proses asas pemindahan rentas bank dapat dijelaskan melalui beberapa langkah berikut:

1. Arahan Pemindahan

• Pengguna atau institusi kewangan menghantar arahan pemindahan dana melalui sistem bank masing-masing.
• Transaksi ini biasanya melibatkan jumlah yang besar, seperti bayaran korporat, pembelian sekuriti, atau pemindahan antara akaun institusi kewangan.

2. Pengesahan dan Semakan Akaun

• Bank penghantar akan mengesahkan butiran penerima dan memastikan dana mencukupi sebelum dihantar ke sistem RENTAS.
• Setiap transaksi akan disemak secara automatik untuk mengelakkan kesilapan maklumat akaun atau risiko penipuan.

3. Pemprosesan dalam Sistem RENTAS

• Setelah disahkan, sistem RENTAS memindahkan dana secara langsung daripada akaun bank penghantar kepada akaun bank penerima.
• Pemindahan berlaku secara individu (gross settlement), bukan secara pengumpulan. Ini bermaksud setiap transaksi diproses secara berasingan dengan nilai penuh.

4. Penyelesaian dan Pemberitahuan

• Setelah transaksi selesai, dana terus dikreditkan ke akaun penerima dan bank penghantar menerima pengesahan penyelesaian daripada BNM.
• Proses ini berlaku hampir serta-merta, bergantung kepada waktu operasi sistem dan polisi setiap bank.

5. Rekod dan Audit Transaksi

• Semua pemindahan direkodkan dalam sistem BNM bagi memastikan jejak audit yang lengkap dan ketelusan dalam setiap transaksi.

Sistem rentas bank direka untuk menyokong transaksi bernilai tinggi dan berisiko rendah, menjadikannya kaedah utama bagi pemindahan dana besar antara bank dan institusi kewangan.

Walaupun kebanyakan pengguna individu jarang menggunakan sistem ini secara langsung, pemindahan seperti bayaran rumah atau urus niaga korporat besar sering memerlukan RENTAS bagi menjamin ketepatan dan kelajuan penyelesaian.

Dengan pengenalan RENTAS+, proses ini kini dilaksanakan 24 jam sehari dan tujuh hari seminggu, membolehkan urus niaga rentas bank diproses tanpa gangguan waktu operasi tradisional.

Caj dan Masa Pemprosesan Rentas Bank

Setiap transaksi rentas bank melibatkan caj pemprosesan yang berbeza bergantung pada dasar setiap institusi kewangan.

Caj ini dikenakan bagi menampung kos penggunaan sistem RENTAS, penyelenggaraan keselamatan data, dan penyelesaian segera antara bank.

Secara umum, caj pemindahan rentas bank bagi pelanggan individu atau korporat adalah dalam lingkungan RM9 hingga RM15 bagi setiap transaksi, bergantung kepada jenis akaun dan nilai pemindahan.

Sebagai contoh, CIMB Bank mengenakan caj RM9.00 untuk pemindahan dana melalui RENTAS, manakala Maybank menetapkan kadar sekitar RM10.00 bagi transaksi seumpamanya.

Sesetengah bank pula menambah caj pentadbiran bagi transaksi antarabangsa yang menggunakan saluran rentas.

Dari segi masa pemprosesan, sistem RENTAS berfungsi secara masa nyata (real-time), iaitu dana dipindahkan dan disahkan sebaik sahaja arahan diterima oleh sistem.

Walau bagaimanapun, kelajuan pemindahan turut bergantung pada masa operasi bank. Sebelum pelaksanaan RENTAS+, transaksi biasanya hanya diproses antara jam 9.00 pagi hingga 6.00 petang pada hari bekerja.

Kini, melalui sistem baharu RENTAS+, penyelesaian transaksi boleh dilakukan 24 jam sehari dan tujuh hari seminggu, menjadikannya jauh lebih fleksibel dan efisien.

Beberapa faktor boleh mempengaruhi masa pemprosesan rentas bank, antaranya:

• Waktu Arahan Dihantar: Transaksi yang dihantar selepas waktu operasi bank mungkin diproses pada hari berikutnya jika bank belum mengaktifkan sistem 24 jam.
• Jenis Akaun dan Jumlah Dana: Sesetengah bank mengenakan semakan tambahan bagi jumlah besar untuk tujuan keselamatan.
• Kepatuhan Peraturan (Compliance Check): Urus niaga melibatkan entiti korporat tertentu memerlukan pengesahan tambahan bagi mematuhi undang-undang anti-pengubahan wang haram.

Sistem RENTAS memastikan setiap pemindahan dana dilaksanakan dengan tahap keselamatan yang tinggi melalui mekanisme pengesahan dua peringkat serta audit digital penuh.

Walaupun cajnya sedikit lebih tinggi berbanding sistem lain seperti DuitNow atau Interbank GIRO (IBG), kelebihan utama rentas bank terletak pada ketepatan, kelajuan, dan jaminan penyelesaian muktamad.

Perbezaan Rentas Bank dengan DuitNow dan IBG

Walaupun ketiga-tiganya, rentas bank, DuitNow, dan Interbank GIRO (IBG), berfungsi sebagai kaedah pemindahan wang antara bank, setiap sistem mempunyai tujuan, kelajuan, dan kos yang berbeza.

Pemahaman terhadap perbezaan ini membantu pengguna memilih saluran yang sesuai mengikut keperluan transaksi.

Dari sudut teknikal, rentas bank ialah sistem yang dikendalikan oleh Bank Negara Malaysia (BNM) bagi penyelesaian transaksi bernilai besar antara institusi kewangan.

Sebaliknya, DuitNow dan IBG lebih ditujukan kepada transaksi individu bernilai kecil hingga sederhana yang melibatkan pelanggan runcit.

Perbandingan utama ketiga-tiga sistem adalah seperti berikut:

Perbezaan paling ketara ialah skala dan nilai transaksi. RENTAS atau rentas bank digunakan bagi urus niaga besar seperti pembayaran korporat, pelaburan institusi, atau penyelesaian sekuriti.

DuitNow pula sesuai untuk transaksi peribadi seperti menghantar wang kepada keluarga atau membayar perniagaan kecil, manakala IBG digunakan untuk pemindahan rutin yang tidak memerlukan kelajuan segera.

Walaupun DuitNow kini menjadi pilihan popular kerana kelajuannya, sistem rentas bank kekal relevan bagi memastikan kestabilan dan kecekapan transaksi antara institusi kewangan utama.

Ia berfungsi sebagai tulang belakang sistem pembayaran Malaysia, manakala DuitNow dan IBG melengkapi keperluan pengguna individu serta perniagaan kecil.

Kelebihan Menggunakan Sistem RENTAS

Sistem RENTAS menawarkan pelbagai kelebihan yang menjadikannya komponen penting dalam ekosistem kewangan Malaysia.

Ia direka untuk memastikan penyelesaian transaksi antara bank dapat dilakukan secara cepat, tepat dan selamat, khususnya bagi urus niaga bernilai besar.

Salah satu kelebihan utama sistem RENTAS ialah kelajuan pemprosesan masa nyata (real-time). Setiap transaksi yang dihantar melalui sistem ini diproses serta-merta tanpa perlu menunggu pengumpulan batch, sekali gus mempercepat aliran tunai antara institusi kewangan dan pihak korporat.

Keupayaan ini membolehkan syarikat menutup transaksi penting, seperti pembayaran kontrak atau pembelian sekuriti, dalam tempoh beberapa saat sahaja.

Selain kelajuan, sistem ini menonjol melalui tahap keselamatan yang tinggi. Semua transaksi yang dilakukan melalui RENTAS disahkan menggunakan lapisan keselamatan pelbagai peringkat, termasuk pengesahan identiti digital dan audit transaksi oleh Bank Negara Malaysia (BNM).

Langkah ini mengurangkan risiko penipuan, kesilapan akaun, serta kehilangan data semasa pemindahan dana.

Kelebihan seterusnya ialah ketepatan dan jaminan penyelesaian muktamad. Setiap pemindahan dana dalam RENTAS diselesaikan secara individu (gross settlement), bermaksud transaksi tidak boleh dibatalkan selepas disahkan.

Ciri ini memastikan semua pihak menerima bayaran yang sah dan tidak tertunda, sekaligus mengekalkan keyakinan terhadap sistem kewangan negara.

Melalui pelancaran RENTAS+ pada tahun ini, kelebihan sistem ini semakin ketara apabila ia kini menyokong operasi 24 jam sehari dan tujuh hari seminggu.

Ini bermaksud transaksi boleh dijalankan tanpa had masa, menyokong keperluan ekonomi digital yang semakin berkembang.

Tambahan pula, keupayaan beroperasi sepanjang masa membantu mengurangkan risiko kelewatan urus niaga rentas sempadan dan meningkatkan kecekapan pasaran kewangan.

Secara keseluruhannya, sistem RENTAS bukan sahaja mempercepat penyelesaian transaksi antara bank, tetapi juga memperkukuh integriti, kestabilan dan kepercayaan terhadap sistem pembayaran nasional.

Dengan peningkatan fungsi melalui RENTAS+, Malaysia kini berdiri sebaris dengan negara-negara maju dalam pelaksanaan sistem pembayaran masa nyata yang menyeluruh.

Kekangan dan Risiko Rentas Bank

Walaupun sistem rentas bank melalui RENTAS menawarkan kecekapan tinggi dan keselamatan yang kukuh, ia tetap mempunyai beberapa kekangan dan risiko yang perlu difahami oleh pengguna institusi kewangan dan perniagaan.

Kelemahan ini biasanya berkait dengan kos, capaian, serta keperluan pematuhan yang ketat.

Kekangan utama ialah kos transaksi yang lebih tinggi berbanding sistem lain seperti DuitNow atau Interbank GIRO (IBG). Caj antara RM9 hingga RM15 bagi setiap transaksi boleh dianggap signifikan bagi urus niaga berskala kecil.

Oleh itu, sistem ini lebih sesuai digunakan untuk transaksi korporat bernilai besar yang memerlukan penyelesaian segera dan jaminan keselamatan penuh.

Selain itu, sebelum pelaksanaan RENTAS+, operasi sistem ini terhad kepada hari bekerja dan waktu pejabat. Walaupun kini sudah diperluas kepada 24 jam, masih terdapat bank yang belum mengaktifkan operasi penuh bagi semua jenis akaun.

Keadaan ini boleh menimbulkan kelewatan apabila transaksi dilakukan di luar waktu operasi institusi tertentu.

Satu lagi kekangan ialah keterhadapan akses bagi pengguna individu. Tidak semua pelanggan runcit dibenarkan melakukan transaksi rentas bank secara langsung kerana sistem ini direka khusus untuk institusi kewangan dan syarikat besar.

Bagi individu, akses biasanya hanya melalui permintaan khas atau saluran perbankan korporat. Dari sudut risiko, sistem rentas bank berdepan potensi risiko operasional dan kesilapan data.

Sebarang kesalahan dalam nombor akaun atau maklumat penerima boleh menyebabkan transaksi gagal atau tertunda, kerana penyelesaian dalam RENTAS berlaku secara muktamad dan tidak boleh dibatalkan selepas disahkan.

Ini menuntut ketepatan data yang tinggi dan proses verifikasi berlapis. Tambahan pula, terdapat risiko pematuhan (compliance risk) apabila transaksi melibatkan jumlah besar atau entiti antarabangsa.

Bank perlu memastikan setiap urus niaga mematuhi undang-undang anti-pengubahan wang haram (AML) serta peraturan kawal selia yang ditetapkan oleh Bank Negara Malaysia.

Kesimpulannya, walaupun sistem RENTAS merupakan tulang belakang transaksi kewangan bernilai besar di Malaysia, pengguna harus mempertimbangkan kos, keperluan operasi, dan tahap ketepatan data sebelum memilih saluran ini.

Dengan kawalan yang betul, sistem rentas bank tetap menjadi pilihan paling selamat dan berkesan bagi penyelesaian dana antara bank.

Perkembangan Terkini RENTAS+ di Malaysia

Pada tahun 2025, Bank Negara Malaysia (BNM) memperkenalkan sistem RENTAS+, iaitu versi baharu yang menaik taraf sistem asal RENTAS bagi memenuhi keperluan ekonomi digital moden.

Naik taraf ini menandakan perubahan besar dalam infrastruktur pembayaran negara dengan memperkenalkan penyelesaian transaksi masa nyata selama 24 jam sehari, tujuh hari seminggu (24/7 real-time settlement).

RENTAS+ dibangunkan bagi menyokong pertumbuhan perniagaan digital dan operasi kewangan tanpa sempadan.

Sebelum ini, sistem RENTAS tradisional beroperasi terhad kepada waktu bekerja, menyebabkan kelewatan dalam urus niaga rentas masa atau antarabangsa.

Melalui RENTAS+, semua transaksi antara bank kini boleh diproses tanpa had masa, termasuk pada hujung minggu dan cuti umum.

Antara penambahbaikan utama yang diperkenalkan oleh RENTAS+ ialah:

1. Operasi Berterusan 24/7: Transaksi dapat diselesaikan pada bila-bila masa, termasuk di luar waktu pejabat dan cuti umum, sejajar dengan sistem pembayaran global moden.
2. Peningkatan Kelajuan dan Automasi: Infrastruktur baharu menggunakan teknologi pemprosesan pantas dan automatik untuk mengurangkan masa pemindahan serta risiko kesilapan manual.
3. Keselamatan Siber Dipertingkat: RENTAS+ menggunakan piawaian keselamatan terkini termasuk enkripsi end-to-end dan pengesahan identiti pelbagai faktor bagi melindungi data sensitif.
4. Integrasi dengan Sistem Pembayaran Digital Lain: Sistem ini disepadukan dengan platform seperti DuitNow dan Instant Transfer, membolehkan penyelesaian merentas saluran secara lebih lancar dan cekap.
5. Sokongan kepada Digitalisasi Kewangan Nasional: RENTAS+ berfungsi sebagai asas kepada pelaksanaan sistem pembayaran masa nyata berskala besar di Malaysia, menyokong matlamat Blueprint Sistem Pembayaran Negara 2026 oleh BNM.

Pelaksanaan RENTAS+ menjadikan Malaysia sebagai negara pertama di ASEAN yang menawarkan sistem penyelesaian masa nyata sepenuhnya bagi transaksi antara bank bernilai besar.

Inisiatif ini meningkatkan daya saing sektor kewangan tempatan serta menarik pelaburan asing melalui jaminan kecekapan dan kebolehpercayaan sistem pembayaran negara.

Secara keseluruhan, pengenalan RENTAS+ memperkukuh kedudukan Malaysia sebagai hab kewangan serantau dengan sistem pembayaran yang moden, inklusif, dan selamat.

Ia juga menjadi asas kepada transformasi digital yang menyeluruh dalam ekosistem kewangan nasional menjelang dekad akan datang.

Penutup

Sistem rentas bank melalui RENTAS memainkan peranan penting dalam memastikan kestabilan dan kelancaran transaksi kewangan antara institusi di Malaysia.

Keupayaannya untuk memproses transaksi besar secara masa nyata menjadikannya asas kukuh kepada sistem pembayaran moden negara.

Dengan kemunculan RENTAS+, sistem ini kini lebih pantas, selamat, dan beroperasi sepanjang masa bagi menyokong ekonomi digital yang berkembang pesat.

Transformasi ini bukan sahaja meningkatkan kecekapan perbankan, tetapi turut memperkukuh keyakinan terhadap integriti sistem kewangan nasional.